信用卡新規落地：睡眠卡率不得超20%，設置單一客戶總授信額度上限
信用卡新規落地：睡眠卡率不得超20%，設置單一客戶總授信額度上限
時隔半年有余，信用卡新規終于落地。
7月7日晚間，中國銀保監會、中國人民銀行發布《關于進一步促進信用卡業務規范健康發展的通知》（下稱“《通知》”）。較2021年12月16日發布的征求意見稿（詳見《信用卡業務強監管來了》），正式落地的《通知》增加到三十九條，并主要從“進一步加強消費者權益保護要求”“增加對信用卡收單機構、清算機構的監管要求”及“完善過渡期安排”三方面對征求意見稿進行完善。
據銀保監會有關部門負責人介紹，《通知》2021年12月16日至2022年1月16日向社會公開征求意見，隨后，銀保監會會同人民銀行對反饋意見逐條進行了認真研究，并就合理建議充分吸收采納。
此前在粗放發展模式下，信用卡行業被詬病較多。銀保監會數據顯示，2021年第四季度，涉及信用卡業務投訴44968件，環比增長1.3%，占投訴總量的49.6%。信用卡行業亟須嚴監管整頓，推動信用卡業務邁入專業化、差異化、精細化的高質量發展新階段。
據悉，信用卡業務整改過渡期為《通知》實施之日起兩年，監管部門要求，存量業務不符合《通知》規定的應當在過渡期內完成整改。涉及業務流程及系統改造的，須在6個月內完成，改造后新增業務須嚴格符合《通知》規定。
重申清退“睡眠卡” ：占比不得超過20%
征求意見稿公布中，關于清退“睡眠卡”的問題，曾引起關注。在今日正式落地的《通知》中，征求意見稿中相關規定得到重申。
所謂睡眠卡，即是指在一定時間內沒有使用的、或者新申領還沒有激活的信用卡。此前，商業銀行信用卡經營管理過度“經營指標化”。在業務開展過程中，出現了單純以發卡量、客戶量等指標作為考核的管理模式，由此產生了大量的“睡眠卡”。
對此，《通知》要求銀行業金融機構不得直接或者間接以發卡數量、客戶數量、市場占有率或者市場排名等作為單一或者主要考核指標之外，也對銀行信用卡長期睡眠卡劃定了監管標準。
監管部門要求，銀行業金融機構應當持續采取有效措施防范偽冒欺詐辦卡、過度辦卡等風險。對單一客戶設置本機構發卡數量上限。強化睡眠信用卡動態監測管理，嚴格控制占比。連續18個月以上無客戶主動交易且當前透支余額、溢繳款為零的長期睡眠信用卡數量占本機構總發卡數量的比例在任何時點均不得超過20%，政策法規要求銀行業金融機構發行的附加政策功能的信用卡除外。
《通知》同時強調，超過該比例的銀行業金融機構不得新增發卡。銀保監會可根據監管需要，動態調降長期睡眠信用卡的比例限制標準。
設置單一客戶總授信額度上限，分期業務不得超五年
《通知》還對于信用卡的各個運營環節劃定了紅線。
在授信管理方面，此前在信用卡新增發卡普遍萎縮的新態勢下，部分區域銀行以信用卡為零售轉型升級抓手，通過與外部機構合作、資源整合實現“彎道超車”的策略，曾一度給不少銀行帶來了亮眼的發卡成績，但這一合作模式也存在極大的風險隱患。
對此，《通知》要求，銀行應當合理設置單一客戶的信用卡總授信額度上限，并納入該客戶在本機構的所有授信額度內實施統一管理。銀行業金融機構通過單一合作機構或者具有關聯關系的多家合作機構各類渠道獲取信用卡申請的，批準信用卡的發卡數量合計不得超過本機構信用卡總發卡數量的25%，授信額度合計不得超過本機構信用卡總授信額度的15%。
在授信審批和調整授信額度時，應當扣減客戶累計已獲其他機構信用卡授信額度。實施嚴格審慎的信用卡授信額度動態管理。強化信用卡風險模型管理，不得將風險模型管理職責外包。
分期業務方面，《通知》對信用卡分期業務的最長年限進行了設定，銀行業金融機構應當明確分期業務最低起始金額和最高金額上限。分期業務期限不得超過五年。客戶確需對預借現金業務申請分期還款的，額度不得超過人民幣5萬元或者等值可自由兌換貨幣，期限不得超過兩年。
息費收取方面，《通知》要求，銀行業金融機構切實提高信用卡息費管理的規范性和透明度，在合同中嚴格履行息費說明義務，以明顯方式展示最高年化利率水平，并持續采取有效措施，降低客戶息費負擔，積極促進信用卡息費水平合理下行。針對信用卡分期業務，要求銀行業金融機構明確最低起始金額和最高金額上限，統一采用利息形式展示分期業務資金使用成本，不得誘導過度使用分期增加客戶息費。
催收方面，《通知》規定，銀行業金融機構應當落實催收管理主體責任，嚴格制定并實施催收業務審計檢查、投訴處理等管理制度，規范催收行為，不得違法違規提供或者公開客戶欠款信息，不得對與債務無關的第三人進行催收。不斷加強本機構催收能力建設，降低對外包催收的依賴度。加強對外包催收機構的管理。銀行業金融機構應當至少在本機構官方渠道統一公開委托催收機構名稱、聯系方式等有關信息。
為避免持卡人多頭借貸風險，《通知》要求，銀行業金融機構應當加強對信用卡客戶的資信審核，通過金融信用信息基礎數據庫等合法渠道了解分析客戶信用狀況，實施必要的多維度交叉驗證，自主審核判斷客戶身份和鑒別申請材料內容的真實性、完整性、時效性。對經查在不同機構存在多項債務記錄的客戶，應當從嚴審核，嚴格防范多頭借貸風險。
（本文首發鈦媒體App，作者｜蔡鵬程，編輯｜天鵬）
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