存款變理財(cái)，度小滿陷信任危機(jī)
存款變理財(cái)，度小滿陷信任危機(jī)
撰文 / 周夢(mèng)婷
編輯 / 陽一
度小滿正陷入“存款變理財(cái)”的信任危機(jī)。
日前，河南村鎮(zhèn)銀行的多位儲(chǔ)戶對(duì)媒體表示，原本在度小滿上存入的存款項(xiàng)目，目前已在度小滿平臺(tái)上顯示為“理財(cái)產(chǎn)品”。
（圖源/視覺中國(guó)）
河南村鎮(zhèn)銀行存款風(fēng)波已持續(xù)發(fā)酵了三個(gè)月。不同省份的不少儲(chǔ)戶是通過第三方平臺(tái)了解到河南村鎮(zhèn)銀行儲(chǔ)蓄項(xiàng)目的。其中，度小滿作為一家知名互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，很多儲(chǔ)戶表示，自己是出于對(duì)度小滿的信任才選擇把錢存入了河南村鎮(zhèn)銀行。現(xiàn)在，存款被平臺(tái)修改為“理財(cái)產(chǎn)品”，這一情況加劇了儲(chǔ)戶們的不安，也引爆了網(wǎng)絡(luò)輿論。
7月5日晚間，度小滿官方微博對(duì)此作出回復(fù)稱，未對(duì)相關(guān)產(chǎn)品頁面進(jìn)行任何修改。然而，這并未能解除儲(chǔ)戶們的質(zhì)疑，也有部分儲(chǔ)戶要求度小滿“一起承擔(dān)責(zé)任”。
存款變理財(cái)？
據(jù)媒體報(bào)道，一位在開封新東方村鎮(zhèn)銀行、柘城黃淮村鎮(zhèn)銀行、上蔡惠民村鎮(zhèn)銀行、禹州新民生村鎮(zhèn)銀行都有存款的儲(chǔ)戶表示，禹州新民生村鎮(zhèn)銀行、開封新東方村鎮(zhèn)銀行原本在度小滿上存入的存款項(xiàng)目，目前已經(jīng)被改為“理財(cái)產(chǎn)品”。
為此，他致電了度小滿客服。度小滿客服回應(yīng)該儲(chǔ)戶稱，“嚴(yán)格來說，存款也屬于理財(cái)?shù)囊环N”；并說，平臺(tái)只和銀行合作了存款業(yè)務(wù)，沒有其他任何理財(cái)基金層面上的合作。
度小滿客服向該儲(chǔ)戶回復(fù)說，經(jīng)多次內(nèi)部確認(rèn)，電子卡頁面設(shè)計(jì)并非由度小滿平臺(tái)更改；度小滿電子卡頁面是由銀行方面提供的，第三方平臺(tái)只是提供一個(gè)展示平臺(tái)，產(chǎn)品設(shè)計(jì)、頁面展示設(shè)計(jì)等，都是由銀行方面操作的。
然而，在度小滿平臺(tái)上的其他銀行存款賬戶，頁面皆顯示“僅支持XX銀行理財(cái)”字樣。難道是其他銀行同時(shí)修改了頁面？
7月5日晚間，度小滿官方微博針對(duì)部分儲(chǔ)戶稱度小滿產(chǎn)品頁面上“存款變理財(cái)一事”，發(fā)表了說明。度小滿稱，未對(duì)相關(guān)產(chǎn)品頁面進(jìn)行任何修改。
同時(shí)，度小滿表示，出現(xiàn)“理財(cái)”字樣的頁面，并非存款業(yè)務(wù)的頁面，而是二類戶電子卡的展示頁面。二類戶電子卡“僅支持XX銀行理財(cái)”字樣，主要是為了強(qiáng)調(diào)該電子卡僅限于“本行”使用，即如果使用電子卡購買理財(cái)產(chǎn)品，僅支持購買本行自營(yíng)或代理銷售的投資理財(cái)產(chǎn)品。儲(chǔ)蓄是銀行卡基本功能，不需要明示也會(huì)默認(rèn)具備。
度小滿最后強(qiáng)調(diào)，為了避免用戶產(chǎn)生誤解，將統(tǒng)一去掉電子卡展示頁面“僅適用XX銀行理財(cái)產(chǎn)品”的相關(guān)說明。
（圖源/度小滿官微）
《財(cái)經(jīng)天下》周刊詢問了通過其他平臺(tái)存款的河南村鎮(zhèn)銀行儲(chǔ)戶。一位柘城黃淮村鎮(zhèn)銀行儲(chǔ)戶向《財(cái)經(jīng)天下》周刊表示，他是在挖財(cái)寶上存入的存款項(xiàng)目。“當(dāng)時(shí)挖財(cái)寶的客服說，與銀行簽的合約，只合作存款，不是理財(cái)產(chǎn)品，顯示頁面上還有‘存款保險(xiǎn)’的標(biāo)識(shí)。”而根據(jù)他提供的存款截圖，目前的頁面上只有賬戶卡號(hào)及余額，其他字樣的標(biāo)識(shí)都已沒有顯示。
對(duì)于“存款是不是理財(cái)”這個(gè)問題，多位金融行業(yè)專家均對(duì)《財(cái)經(jīng)天下》周刊表示，“存款是存款，理財(cái)是理財(cái)，兩個(gè)是完全獨(dú)立的個(gè)體。”一位金融業(yè)內(nèi)人士表示，“理財(cái)是不保本的投資方式，不能將兩者混為一談”。
那么，將“存款產(chǎn)品”字樣變更為“理財(cái)產(chǎn)品”是否會(huì)影響儲(chǔ)戶資產(chǎn)性質(zhì)呢？
金融觀察者畢研廣告訴《財(cái)經(jīng)天下》周刊，“度小滿這個(gè)是顯示問題，并沒有更改產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，存款和理財(cái)完全不可能互相轉(zhuǎn)換的，哪怕是銀行，也做不到這一點(diǎn)。”
北京市京師律師事務(wù)所律師許浩也表示，儲(chǔ)戶存入銀行的“存款”，銀行是無權(quán)單方變更合同，將之變更為“理財(cái)產(chǎn)品”的。
許浩表示，銀行與儲(chǔ)戶之間是儲(chǔ)蓄存款合同關(guān)系，銀行應(yīng)按合同約定向儲(chǔ)戶支付存款本金和利息。合同關(guān)系成立生效后，雙方需要承擔(dān)履行合同的義務(wù)以及享有合同約定的權(quán)利；當(dāng)事人應(yīng)對(duì)合同約定的內(nèi)容全面履行，未經(jīng)雙方協(xié)商不得擅自解除或變更合同內(nèi)容。
第三方平臺(tái)為河南村鎮(zhèn)銀行“引流”？
公開資料顯示，度小滿是一家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，原名百度金融，2018年4月，百度宣布旗下金融服務(wù)事業(yè)群組正式完成拆分融資協(xié)議簽署，拆分后百度金融啟用全新品牌“度小滿”，實(shí)現(xiàn)獨(dú)立運(yùn)營(yíng)。當(dāng)前，百度依舊持有度小滿40%的股份。
4月19日，一家深圳的銀行服務(wù)商向有關(guān)部門提交了一份緊急報(bào)告，稱四家河南村鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)大面積投訴、發(fā)生嚴(yán)重?cái)D兌，涉及金額達(dá)400億元、儲(chǔ)戶接近百萬。與此同時(shí)，社交媒體上開始不斷出現(xiàn)河南幾家村鎮(zhèn)銀行儲(chǔ)戶取不出款的投訴貼。
由此，河南村鎮(zhèn)銀行“爆雷”事件曝光。當(dāng)前河南4家村鎮(zhèn)銀行依舊無法提取存款，分別是禹州新民生村鎮(zhèn)銀行、柘城黃淮村鎮(zhèn)銀行、上蔡惠民村鎮(zhèn)銀行和開封新東方村鎮(zhèn)銀行。
“首先，相關(guān)村鎮(zhèn)銀行沒有發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品的資質(zhì)；其次，度小滿平臺(tái)也沒有銷售理財(cái)產(chǎn)品的資質(zhì)。目前監(jiān)管部門不允許理財(cái)產(chǎn)品在銀行之外的第三方平臺(tái)銷售。但村鎮(zhèn)銀行經(jīng)過批準(zhǔn)，可以代銷他行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品。”招聯(lián)金融首席研究員董希淼說。
2021年1月15日，銀保監(jiān)會(huì)、央行發(fā)布《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展個(gè)人存款業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，明確指出商業(yè)銀行不得通過非自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)開展定期存款和定活兩便存款業(yè)務(wù)，包括但不限于由非自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)提供營(yíng)銷宣傳、產(chǎn)品展示、信息傳輸、購買入口、利息補(bǔ)貼等服務(wù)。由此，第三方平臺(tái)開始下架存款產(chǎn)品。
同年5月27日，銀保監(jiān)會(huì)明確表示，未經(jīng)金融監(jiān)督管理部門許可，任何非金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人不得直接或變相代理銷售理財(cái)產(chǎn)品。換言之，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)不能再代銷銀行理財(cái)產(chǎn)品。
這也意味著，這些村鎮(zhèn)銀行或許是利用度小滿等知名互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，以高存款利率為誘餌，達(dá)到收取存款的目的；第三方平臺(tái)就成了它們的“引流”渠道。
在河南村鎮(zhèn)銀行取款難事件曝出后，也有不少儲(chǔ)戶在微博、小紅書、黑貓投訴等平臺(tái)上質(zhì)疑度小滿：作為推廣平臺(tái)方，它在其中是否做好了相關(guān)提示及審查合作方資質(zhì)的義務(wù)？
在此次度小滿澄清說明的微博下的評(píng)論區(qū)，有儲(chǔ)戶表示，“如果不是度小滿推送，如果不是度小滿宣稱平臺(tái)已完成對(duì)銀行的背景審查，以及頁面顯示銀行存款保險(xiǎn)保本保息，我是絕對(duì)不會(huì)把錢存入這些小銀行的。”同時(shí)也有儲(chǔ)戶表示，希望度小滿對(duì)此能承擔(dān)起責(zé)任。
（圖源/新浪微博截圖）
值得注意的是，在河南村鎮(zhèn)銀行事件爆發(fā)后，度小滿發(fā)生了工商變更。天眼查顯示，今年4月25日，北京度小滿支付科技有限公司發(fā)生工商變更，梁志祥退出法定代表人并卸任董事長(zhǎng)職位，由孫云豐接任；李彥宏卸任監(jiān)事職位，由張苗接任；同時(shí)，董事新增葛新、胡瑋瑋等多人。
在河南村鎮(zhèn)銀行事件仍在發(fā)酵時(shí)，度小滿的這一變動(dòng)，也引發(fā)了不少人的猜測(cè)和不安。有網(wǎng)友質(zhì)疑稱，“度小滿銀行存款爆了，就這樣走人了？”
《財(cái)經(jīng)天下》周刊在度小滿APP上看到，度小滿合作支持的銀行逾170家，其中包括青隆村鎮(zhèn)銀行、黃河農(nóng)村商業(yè)銀行、太倉農(nóng)村商業(yè)銀行等眾多中小銀行，上述4家無法還款的銀行已不在其內(nèi)。
當(dāng)前度小滿的宣傳語是“用科技為更多人提供值得信賴的服務(wù)”，其主要業(yè)務(wù)包括度小滿信貸、理財(cái)、保險(xiǎn)、支付等。而現(xiàn)在，眾多儲(chǔ)戶對(duì)度小滿的“信任”也在面對(duì)挑戰(zhàn)。
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